风淋室

　　每个家庭都由3~5个共同生活的亲属组成，而每个共同生活的亲属也都有着在家庭生活中的不一样的角色，相应的也会给家庭经济结构带来不一样的影响。我们将整个家庭比作一个木桶，家庭经济比作这个木桶里的水，如果有个木板短了一截或是出现了缝隙，那么整个木桶里的水都会一点点流失，甚至直接付之东流。家庭的财务结构就如同人生一样，也会面对无处不在的风险，风险无论大小，其实随时都有可能会破坏我们家庭平衡安稳的状态，让家庭陷入经济危机。就像是我们大家常常在朋友看到“水滴筹”、“轻松筹”，这些都是家庭风险的真实写照。

　　因此，为了让家庭财务更好地避免经济危机，更好地应对随时有可能出现的各种风险，我们将通过家庭财务与保险缺口的计算，清楚地清楚自己家庭的风险保障缺口，以加固家庭财务的防护壁垒，为家庭长久稳定的生活与未来打下基础。

　　想要应对随时出现的家庭风险，首先要看看自己手里有多少资本，通过计算家庭收入、支出、结余，能够直观地了解到目前家庭财务状况。

　　计算收入： 家庭所有成员的每月/年的工资收入以及副业另外的收入（如：理财分红、股票、房屋租赁收入等）

　　计算支出： 家庭支出的计算，包括每位共同生活的亲属每月的生活支出费用，以及孩子的教育支出费用（书本费、生活费、补习班、兴趣班等）。当然，每个家庭也少不了贷款上的支出，例如车贷、房贷等。如果是有条件的中高产家庭，也会有旅游出行的计划，这时候的旅游开支也要记得计算清楚。

　　如果结余（净储蓄）为正，说明家庭并没再次出现过度消费的情况。当然也可以一目了然地了解家庭在哪方面的支出比较大，可以清楚知道哪几个方面是必要性的支出，哪几个方面是浪费性（非必要）的支出，需要及时做调整与完善。

　　1、净收入资产：也就是目前家庭所有成员的净收入。例如：男主人年收入30万元，如今30岁的他计算在55岁时退休，那么他的净收入资产就是：（55-30）*30=750万。也就是说，在不出现任何意外与风险的情况下，男主人未来能给家庭带来至少750万的财富。

　　3、保障资产：目前家庭拥有的保险保障金额（如：人身保额、重疾保额、意外、医疗保额等）

　　4、计算负债：每个家庭都没办法避免的房贷、车贷、生活费、退休金、子女教育金。

　　通过对目前家庭财务情况的了解，将有限的生活费安排到合适之处，满足一般的活需要，是非常有必要的一件事。同时，在计算家庭财务的过程中，我们也能更好地了解到家庭财务的短板与不足，并及时完善。

　　这里涉及到一个生命价值法，也就是说通过对生命损失的经济价值估算来计算保险额度的需求。主要是计算作为家庭主要经济来源的成员，在未来收入扣除本人必要生活费用后，得到其未来历年净收入的现值。假如该家庭主要经济来源成员的收入消失，那么就会给家庭未来生活的收入造成缺口。

　　计算公式：寿险保额=年支出*（22 - 最小孩子的年龄）+负债额度+赡养费用+现金流+教育金（预估）

　　子女教育金是孩子从目前为止到毕业，为其规划教育所需要的费用；寿险保额应该要依据经济条件做到年支出的5-10倍。

　　假如这个家庭有100万的房贷，15万的车贷，家庭每月日常开支为5000元，预计未来老人几十年的赡养费为100万*2，子女未来的教育费用为100万*2。 那么家庭男女主人的寿险总额度应该为： 100万+15万+0.5万*12*10+100万*2+100万*2=575万

　　如果男女主人的收入比为男：女=2：1，那么寿险保额也会随之有所改变，男主人寿险保额：575万*2/3=383万；女主人寿险保额：575万*1/3=192万。

　　通过寿险保额的配置，如果一方不幸发生风险，那么留下的这笔钱可承担起家庭的日常生活开支，贷款上的偿还也有没有压力，孩子的教育也能继续进行。

　　重疾险主要补充的因为重大疾病而造成的个人/家庭收入的损失，这中间还包括治疗费、疗养费、收入损失费。

　　以目前国内主要城市看，治疗重疾平均费用在50-100万的标准，所以50万是最低建议。

　　但是，接下来的5-10年的疗养恢复同样关键，甚至有可能比治疗花费更高，以每月2000元最低预算，5年最起码要消耗12万元。

　　此外，还涉及到了收入损失费，得了重疾，很难像生病前一样工作，甚至无法工作，以5000元每月低收入为例，5年下来光收入损失达25万，如没有提前进行准备，别说治疗，生活都成问题。

　　因此重疾保额的配置，也应该要依据家庭经济收入来源多少的成员进行排序，合理配置保额，第一先考虑家庭主要的经济来源的重疾保额配置。毕竟，通过社保只能报销一部分的重疾医疗费用，重疾险更多补充的是因病造成的个人收入损失费和疗养费。

　　有着这笔钱，万一生病之后，病人也不用为家里的经济发愁，可以安安心心的养病调理身体，家里的生活运转还是能够如常进行，丝毫不会受到影响。

　　每个共同生活的亲属都会有面临意外的风险，毕竟我们谁都不知道明天和意外哪个会先来，因此建议每个共同生活的亲属都配置相应的意外险保额。

　　计算公式：意外险保额=个人年收入5倍以上，并且建议意外险的额度要大于寿险的额度。返回搜狐，查看更加多